Cum Să Faci BaniO asigurare de viață plătește o sumă de bani persoanelor pe care le alegi, dacă mori cât timp polița e activă. Decizia esențială e între două produse fundamental diferite vândute sub aceeași denumire generală: asigurarea pe termen și asigurarea pe viață întreagă. Ele rezolvă probleme diferite, iar confuzia dintre ele costă oamenii bani timp de zeci de ani.
Asigurarea de viață pe termen
Asigurarea pe termen te acoperă pentru o perioadă fixă, de obicei 10, 20 sau 30 de ani. Plătești o primă, iar dacă mori în acea perioadă, asigurătorul plătește beneficiarilor tăi suma asigurată. Dacă perioada se încheie și ești în viață, polița expiră fără nicio plată. Structura asta pare o afacere proastă până compari prețul. Pentru că asigurătorul acoperă doar o fereastră definită de timp, iar majoritatea deținătorilor de polițe supraviețuiesc perioadei asigurate, primele pentru asigurarea pe termen reprezintă o fracțiune din costul unei asigurări pe viață întreagă cu aceeași sumă asigurată. O persoană sănătoasă de 35 de ani cumpără adesea o sumă asigurată de zeci sau sute de mii de euro pe 20 de ani, la un preț lunar comparabil cu un abonament de streaming.
Asigurarea pe viață întreagă și alte polițe permanente
Asigurarea pe viață întreagă, alături de produse înrudite precum asigurarea universală de viață, te acoperă toată viața, nu doar pe o perioadă fixă, atât timp cât plătești primele. O parte din fiecare primă construiește o valoare de răscumpărare în interiorul poliței, care crește cu impozitare amânată și pe care uneori o împrumuți înapoi de la asigurător. Combinația asta între acoperire pe viață și o componentă de economisire sună atrăgător, iar de aici vine și marketingul agresiv din spatele acestor polițe, adesea prin agenți plătiți pe comision care câștigă mult mai mult vânzând asigurare pe viață întreagă decât asigurare pe termen. Compromisul e costul. Pentru aceeași sumă asigurată, primele la asigurarea pe viață întreagă sunt de obicei de cinci până la cincisprezece ori mai mari decât la asigurarea pe termen. Randamentul componentei de investiție tinde de asemenea să fie sub ce ai obține punând aceiași bani într-un cont de pensie privată sau într-un fond indexat diversificat.
Cine are nevoie cu adevărat de asigurare de viață
Asigurarea de viață există pentru a înlocui contribuția ta financiară pentru persoanele care depind de ea. Dacă nimeni nu depinde de venitul tău și nu ai datorii care ar rămâne pe umerii altcuiva după ce mori, o poliță protejează în mare parte bani pe care nu ai nevoie să îi protejezi. Persoanele care au de obicei nevoie de acoperire includ:
- Părinții cu copii care depind de venitul lor pentru mulți ani de acum înainte
- Un partener sau soț/soție care nu ar putea acoperi singur rata la credit, chiria sau datoriile comune
- Oricine a semnat un credit alături de altcineva sau are datorii care nu dispar la deces și ar trece pe umerii unui membru al familiei
Persoanele singure, fără copii sau alte persoane în întreținere și fără datorii comune, au nevoie de puțină sau deloc asigurare de viață, indiferent cât de insistent li se vinde produsul.
Aproximativ cât de mare ar trebui să fie suma asigurată
Nu există o formulă unică potrivită pentru toată lumea, iar un calcul complet depinde de cifrele tale specifice. În linii mari, suma asigurată pe care oamenii o iau în calcul tinde să crească odată cu câțiva factori: câți ani de venit trebuie înlocuiți, cât de mari sunt datoriile rămase care ar cădea altfel pe umerii altcuiva, și cât de tinere sunt persoanele în întreținere, pentru că un copil mic înseamnă mai mulți ani de sprijin necesar. O abordare frecventă e să te gândești în termeni de acoperire a mai multor ani de venit plus achitarea datoriilor mari, cum ar fi creditul ipotecar, mai degrabă decât alegerea unei cifre rotunde. Dacă vrei să îți parcurgi propriile cifre în detaliu, instrumentul de calcul al averii nete de pe acest site e un punct bun de plecare pentru a vedea imaginea completă a situației tale financiare, inclusiv datoriile pe care o poliță ar trebui să le acopere.
Asigurarea de viață oferită de angajator
Mulți angajatori oferă o asigurare de viață de grup ca parte a pachetului de beneficii, adesea echivalentă cu unul sau două salarii, fără niciun cost direct pentru tine. Acoperirea asta ajută, dar vine cu două limite importante. În primul rând, de obicei nu e portabilă: dacă pleci din companie, acoperirea se termină de regulă sau se convertește într-o poliță individuală scumpă, deci dispare exact atunci când o pierdere a locului de muncă îți pune deja presiune pe finanțe. În al doilea rând, unul sau două salarii acoperă rareori ce are nevoie cu adevărat un părinte sau principalul aducător de venit dintr-o familie cu credit ipotecar și copii mici. Acoperirea de grup funcționează cel mai bine ca supliment la o poliță individuală pe termen pe care o deții și o controlezi tu, nu ca singura ta protecție.
Nimic de aici nu recomandă un asigurător, o poliță sau o sumă asigurată anume. Nevoile de asigurare de viață variază în funcție de situația fiecăruia, iar un consultant de asigurări autorizat te poate ajuta să îți calculezi propriile cifre.